Հազվադեպ չէ, որ մեքենա գնողները հայտնվում են մեքենայի անկայուն վճարման մեջ: Դրա պատճառները բազմաթիվ են և կարող են ներառել բարձր տոկոսադրույքներ, վատ վարկ, նվազագույն կանխավճար կամ «գնել այստեղ, վճարիր այստեղ» դիլերից գնումներ կատարել, որոնք երկարաձգում են անբարենպաստ կամ գիշատիչ պայմանները: Միացրեք այս պայմանները ֆինանսական դժվարությունների հետ, ինչպիսիք են աշխատանքի կորուստը, բժշկական վիճակը կամ անսպասելի հաշիվները, իսկ դեֆոլտը դառնում է հնարավորություն: Այս իրավիճակը հաճախ ավելի է բարդանում, եթե գնորդը չունի բավարար վարկ վերաֆինանսավորման համար, կամ պայմանները բարենպաստ չեն: Այս դեպքում, առանց վերաֆինանսավորման առկա միակ տարբերակը մեքենայի վարկի փոփոխությունն է, որը հաճախ տեղի է ունենում ձեր վարկատուի հետ ֆինանսական դժվարությունների աջակցության ծրագրերի միջոցով:
Քայլեր
Մաս 1 -ը 2 -ից. Մաս 1. Հասկանալով մեքենայի վարկի փոփոխությունը
Քայլ 1. Իմացեք, թե ինչ է ավտոմեքենայի վարկի փոփոխությունը:
Եթե ուշանում եք կամ բաց եք թողնում մեքենայի վճարումները, վարկի փոփոխությունը տարբերակ է `խուսափելու մեքենայի տիրապետումից: Վարկի փոփոխությունը նման է վերաֆինանսավորման, բայց տեղի է ունենում ծանր պայմաններում և սովորաբար ենթադրում է գործող պայմանների փոփոխություն `վարկը ավելի մատչելի դարձնելու համար:
- Վարկի փոփոխությունը կարող է ներառել ձեր վարկի մի քանի տարբեր փոփոխություններ: Սա կարող է ներառել ձեր տոկոսադրույքի իջեցում, ձեր ժամկետի երկարացում (ինչը նվազեցնում է ձեր ամսական վճարումը, բայց կհանգեցնի ավելի երկար ժամանակահատվածի և, հետևաբար, ավելի շատ տոկոսների վճարմանը): Այն կարող է ներառել նաև հանդուրժողականություն, որը վերաբերում է շատ որոշակի ժամանակահատվածում քիչ վճարումներ կատարելուն, կամ տարբեր այլ տարբերակների:
- Յուրաքանչյուր վարկատու տարբեր կերպ է վերաբերվում վարկերի փոփոխմանը: Որոշ վարկատուներ դա ընդհանրապես թույլ չեն տալիս, մինչդեռ որոշ վարկատուներ ունեն պաշտոնական ֆինանսական դժվարությունների ծրագրեր այն վարկառուների համար, ովքեր դժվարությամբ են մարում: Օրինակ ՝ Տորոնտո-Դոմինիոն Բանկն ունի «վարկերի մարման լուծումներ» ծրագիր, որը վհատված վարկառուներին առաջարկում է անհատականացված ծրագրեր, որոնք կարող են ներառել փոփոխություններ, հանդուրժողականություն կամ մի քանի այլ տարբերակներ:
Քայլ 2. Իմացեք վարկի փոփոխման և վարկի վերաֆինանսավորման միջև եղած տարբերությունը:
Հիշեք, որ փոփոխությունը և վերաֆինանսավորումը շատ տարբեր են: Վերաֆինանսավորումը վերաբերում է գոյություն ունեցող վարկը փոխարինել ավելի ցածր տոկոսադրույքով կամ ավելի բարենպաստ պայմաններով նոր վարկով: Փոփոխությունը վերաբերում է առկա վարկ վերցնելուն և պայմանների ճշգրտմանը, հաճախ կարճաժամկետ, վարկառուների համար, ովքեր գտնվում են ծանր վիճակում: Վատ վարկ ունեցող ֆիզիկական անձանց համար վերաֆինանսավորումը կարող է տարբերակ չլինել ՝ փոփոխություններն ավելի լավ ընտրություն դարձնելով:
- Վարկատուները հաճախ բաց են փոփոխությունների համար, քանի որ մեքենայի տիրապետումը վարկատուի համար բարենպաստ տարբերակ չէ: Երբ մեքենան տիրանում է, հաճախ կարող են զգալի ծախսեր առաջանալ վերավաճառքի նախապատրաստման համար: Հաճախ բանկի համար վարկի պարզապես վերակազմավորումը ավելի պարզ տարբերակ է:
- Վարկի փոփոխության և վարկի վերաֆինանսավորման միջև մեկ այլ հիմնական տարբերությունն այն է, որ վերաֆինանսավորումը մշտական լուծում է, մինչդեռ փոփոխությունը հաճախ ժամանակավոր է, քանի դեռ փոփոխությունից բխող դժվարությունները չեն ազատվել: Եթե դուք, օրինակ, աշխատանքի կորուստ եք կրում, ձեզ թույլ կտրվի կրճատված վճարումներ կատարել, մինչև մեկ անգամ ևս աշխատանքի ընդունվելը:
Քայլ 3. Որոշեք, արդյոք մեքենայի վարկի փոփոխությունը ճիշտ է ձեզ համար:
Ավտոմեքենայի վարկի փոփոխման գործընթացը կարող է լինել դժվար և ժամանակատար, ուստի կարևոր է համոզվել, որ դա ձեզ համար ճիշտ տարբերակն է:
- Եթե ձեր մեքենայի վարկը ստորջրյա է կամ «գլխիվայր», դուք կարող եք որակավորվել: Սա նշանակում է, որ ձեր պարտքն ավելի թանկ է, քան մեքենան, որը մեքենայի վաճառքի դեպքում կթողնի չմարված պարտք: Փոփոխությունը կարող է օգնել դա շտկել
- Եթե դուք ունեցել եք դժբախտ պատահար կամ այլ միջադեպ, որը զգալիորեն նվազեցրել է ձեր մեքենայի արժեքը, փոփոխությունը կարող է նաև լինել ճիշտ տարբերակ:
- Եթե դուք կրել եք աշխատանքի կորուստ կամ եկամտի կրճատում և դժվարություններ ունեք վճարումներ կատարելիս, վարկի փոփոխությունը կարող է նաև շտկել դա:
- Եթե դուք գտնվում եք ցանկացած իրավիճակում, որտեղ կանխադրվածը հավանական տարբերակ է, փոփոխությունը միշտ պետք է ուսումնասիրվի որպես վճարումները նվազեցնելու միջոց, քանի որ վարկատուն ավելի շուտ կքննարկի ընտրանքները, քան կանխադրվածը:
Քայլ 4. Որոշեք, արդյոք դուք իրավասու եք վարկի փոփոխման համար:
Ընդհանրապես, վարկի ցանկացած տիպի փոփոխություն կամ դժվարության օգնություն ստանալու համար դիմումից առաջ պետք է ցույց տալ, որ համապատասխանում եք որակավորմանը: Սովորաբար, որակավորումը կախված է մի քանի գործոններից:
- Կարևոր է ունենալ պարտքի մարումը ազնվորեն փորձելու արժանապատիվ փորձառություն: Եթե դուք ունեք պարտքի մարման ջանքեր գործադրելու և վարկատուի հետ աշխատելու դրական փորձ, ապա նրանք, ամենայն հավանականությամբ, կօգնեն ձեզ փոփոխության հարցում:
- Ույց տվեք, որ չնախատեսված հանգամանքները հանգեցնում են ձեր վճարելու անկարողության: Սա կարող է ներառել աշխատանքի կորուստ, ամուսնալուծություն, բժշկական շտապ օգնություն կամ ձեր վերահսկողությունից դուրս ցանկացած գործոն: Վատ բյուջետավորումը հաճախ չի բավարարի որպես պատճառ, բայց եթե ձեր ֆինանսական վիճակն այնպիսին է, որ դուք չեք կարող թույլ տալ ապրել վճարումներ կատարելիս, ապա արժե մոտենալ վարկատուին:
2 -րդ մաս 2 -ից. Մաս 2: Դիմում մեքենայի վարկի փոփոխման համար
Քայլ 1. Հաշվեք ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը (DIR):
Սա նախապատրաստման կարևոր քայլ է, քանի որ այն թույլ է տալիս որոշել, թե իրականում որքան պարտք ունեք, և արդյոք հավանական է, որ փոփոխությունը ընդունվի:
DIR- ը պարզապես ձեր ամսական պարտքի վճարումների և ձեր ամսական եկամտի հարաբերությունն է: Այն հաշվարկելու համար ձեր պարտքի ամսական վճարումները բաժանեք ձեր եկամտի վրա: Օրինակ, եթե ամսական վճարում եք 1000 ԱՄՆ դոլար տարբեր պարտքերի, և ձեր եկամուտը կազմում է 1500 ԱՄՆ դոլար, ապա կունենաք շատ բարձր DIR ՝ 60%: 30-40% -ի սահմաններում ողջամիտ է համարվում:
Քայլ 2. Կապվեք ձեր վարկատուի հետ:
Նայեք առցանց կամ զանգահարեք ձեր վարկատուին `ստուգելու, թե արդյոք ձեր վարկատուն ունի ֆինանսական դժվարությունների կամ վարկերի փոփոխման պաշտոնական ծրագիր: Եթե նրանք դա անում են, պարզապես հետևեք հրահանգներին ՝ շարունակելու համար:
- Եթե ձեր վարկատուն չունի հատուկ ծրագիր, զանգահարեք նրանց և բացատրեք ձեր իրավիճակը: Հստակեցրեք, որ դուք չեք կարող շարունակել վճարումներ կատարել ընթացիկ պայմանավորվածության համաձայն, և որ ձեզ անհանգստացնում է դեֆոլտի վտանգը: Վարկատուն այնուհետև ձեզ կտեղեկացնի, եթե վարկի փոփոխությունը կամ օժանդակությունը տարբերակ է, կամ եթե վարկատուն պարզապես չի մատուցում այդ ծառայությունը: Վարկատուների մեծ մասն ընկալունակ կլինի, քանի որ դեֆոլտը նույնպես նրանց համար բարենպաստ տարբերակ չէ:
- Վարկատուին հասկացրեք, որ ցանկանում եք վճարել վարկը: Թող նրանք իմանան, որ ձեր մտադրությունն է ամբողջությամբ վճարել վարկը, և որ որոշ մեղմ օգնությամբ դա հնարավոր է:
Քայլ 3. Պատրաստեք անհրաժեշտ փաստաթղթերը:
Այն, որ վարկատուն համաձայն է գաղափարին, չի նշանակում, որ գործընթացն ավարտված է. Այժմ անհրաժեշտ է ապացուցել, որ ձեր ֆինանսական դժվարությունները կենսունակ են:
Վարկատուն հավանաբար կպահանջի մի քանի փաստաթուղթ: Պատրաստ եղեք ՝ ներառելու վճարային գրառումներ, հեռախոսի հաշիվներ, կոմունալ վճարումներ, բանկային քաղվածքներ կամ նույնիսկ նոտարական վավերացված նամակներ
Քայլ 4. Գրեք դժվարության նամակ:
Դժվարության նամակը (երբեմն կոչվում է օգնության խնդրանք) սովորաբար կպահանջվի, բայց եթե դա այդպես չէ, ամեն դեպքում միշտ էլ լավ գաղափար է ներկայացնել այն: Այս նամակը կներկայացնի, թե ինչու է ձեր մեքենայի վճարումն անմատչելի, և ինչու են ձեր եկամուտները կրճատվում, իսկ ծախսերն ավելանում:
- Համոզվեք, որ ներառեք կոնկրետ պատճառներ, թե ինչու եք փոփոխություն պահանջում: Դիտեք վերը նշված 1 -ին մասի 3 -րդ քայլը և համոզվեք, որ դուք հստակ ցույց եք տալիս, որ ազնիվ ջանքեր եք գործադրել փոխհատուցման համար, որ ձեզ ճնշել է ինչ -որ չնախատեսված հանգամանք ՝ ձեր վերահսկողությունից դուրս (աշխատանքի կորուստ, եկամուտների կրճատում, բժշկական ծախսեր, հիվանդություն, ամուսնալուծություն, անսպասելի ծախսեր, ընտանիքի անդամի մահ), և որ ներկա հանգամանքը, ամենայն հավանականությամբ, կտևի ավելի քան մի քանի ամիս: Եղեք ազնիվ և մի վախեցեք ներառել ձեր եկամտի կրճատումը հաստատող թվեր:
- Տրամադրեք կոնկրետ պայման նոր պայմանների համար: Սա կարող է ներառել այն ճշգրիտ գումարը, որը դուք կարող եք վճարել ամեն ամիս, նոր կրճատված վճարման ավարտի ամսաթիվը: Մտածեք, թե որքան կարող եք ձեզ թույլ տալ և որքան ժամանակ, և համոզվեք, որ դա նշեք: Չափազանց բաց լինելը կարող է հանգեցնել անբարենպաստ պայմանների երկարաձգման:
Քայլ 5. Ներկայացրեք ձեր փաստաթղթերը և սպասեք պատասխանի:
Դիմումը լրացնելուց հետո կարող եք պարզապես սպասել վարկատուից պատասխան ստանալու համար: Հնարավորության դեպքում, դեռ փորձեք և վճարումներ կատարեք այս ընթացքում: Հաճախ վերաբնակեցումը կարող է առաջանալ հաստատման սպասելիս, այնպես որ համոզվեք, որ փոփոխության համար պատասխանատու անձինք շփվում են վերաբնակեցման թիմի հետ `ապահովելու համար, որ նրանք տեղյակ են գործընթացին:
Քայլ 6. Արձագանքելով վարկատուի առաջարկին:
Վարկատուն կարող է առաջարկել մի քանի տարբերակներ `կախված այն բանից, թե ինչն է նրանց հասանելի, և ձեր կոնկրետ իրավիճակից: Սա կարող է ներառել ավելի ցածր տոկոսադրույքներ, կարճաժամկետ վճարումների կրճատում, մինչև որ դժվարությունները չավարտվեն, կամ բաց թողնված վճարների ավելացում ձեր վարկի հետևում:
Եթե վարկատուի առաջարկած նոր պայմանները չեն նվազեցնի ձեր կանխադրված գործոնի հավանականությունը, դա շատ հստակ դարձրեք: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր դժվարության նամակում հստակ ասեք, թե ինչն է ձեզ անհրաժեշտ և ինչ կարող եք ձեզ թույլ տալ, դա նվազեցնում է վարկատուի հավանականությունը անբարենպաստ բանի հետ վերադառնալու հավանականությունը:
Քայլ 7. Համոզվեք, որ պայմանագրի ստորագրումից հետո վերակառուցեք ձեր սեփական բյուջեն:
Սա հետագայում կօգնի ձեզ բարելավել ձեր ֆինանսները, հատկապես, երբ դժվարությունների ծրագիրը ժամանակավոր է:
